So erhalten Sie 2022 einen Kredit bei schlechter Schufa

Banken, Mikrofinanzorganisationen (MFIs) und Kreditgenossenschaften sind nicht verpflichtet, den Kunden zu erklären, warum ein Kredit abgelehnt wurde. Aber von Managern hört man oft: „Sie haben eine schlechte Kredithistorie.“ Und dann fällt eine Person, die Geld braucht, in eine Benommenheit.

Vielleicht hat er nie Kredite von dieser Institution aufgenommen, aber jeder kennt ihn. Oder er hat Kredite bekommen, die zur falschen Zeit bezahlt wurden, und es kam dazu. Die finanziellen Fehler der Vergangenheit sind kein Satz. Wie Sie 2022 einen Kredit bei schlechter Bonität erhalten, verraten wir Ihnen gemeinsam mit Experten in unserer Schritt-für-Schritt-Anleitung für Leser.

Was ist eine Kreditgeschichte

Eine Kredithistorie (CI) ist ein Datensatz, der Informationen über alle zuvor vergebenen Kredite und aktuellen Kredite einer Person enthält. Die Daten werden in der Auskunftei – BKI – gespeichert. Die darin enthaltenen Informationen müssen von allen Banken, MFIs und Kreditgenossenschaften übermittelt werden.

Kredithistoriengesetz¹ Es ist seit 2004 in Betrieb, wird aber ständig ergänzt und verfeinert. Sie machen es für Menschen und Banken bequemer. Was nicht verwundert, da immer mehr Kredite aufgenommen werden. Für Finanzinstitute ist es wichtig, das Porträt des Kreditnehmers objektiv zu bewerten, um zu verstehen, ob sie verleihen oder ablehnen sollen. Und die Leute haben eine Art persönliches Dokument, in dem Sie Ihre Schulden bewerten können.

Aufzeichnungen im BCI werden sieben Jahre lang aufbewahrt – für jede Kredittransaktion und ab dem Zeitpunkt ihrer letzten Änderung. Stellen wir uns vor, Sie haben zuletzt 2014 einen Kredit aufgenommen, Ihre Schulden für ein paar Monate getilgt und sind 2022 zurückgekommen, um einen Kredit aufzunehmen. Der Kreditgeber überprüft Ihre Kreditgeschichte, sieht aber nichts. Dies bedeutet, dass er sich nicht auf die Kredithistorie verlassen kann und eine Entscheidung auf der Grundlage anderer Faktoren treffen muss.

Ein weiteres Beispiel: Eine Person nahm 2020 einen Kredit auf und ließ Zahlungsverzögerungen zu. 2021 erhielt ich dann ein weiteres Darlehen. 2022 wandte er sich für eine neue Bank an die Bank. Er schickte eine Anfrage an das BKI und sah folgendes Bild: Es gab Verzögerungen, es gibt noch einen ausstehenden Kredit. Ein Finanzinstitut kann daraus einen Schluss ziehen: Es ist riskant, einem solchen Kreditnehmer Geld zu geben.

Schlechte Kreditwürdigkeit ist ein relativer Begriff. Es gibt keine einheitlichen Standards und Regeln dafür, welche Kreditnehmer auf der Grundlage von Daten des BCI auf die schwarze Liste gesetzt werden und mit welchen zu arbeiten ist. Die eine Bank sieht, dass ihr potentieller Kunde Zahlungsverzug hatte, ausstehende Schulden hat, sieht dies aber für sich dennoch als nicht kritisch an und bewilligt den Kredit. Einem anderen Finanzinstitut mag es nicht gefallen, dass eine Person einmal gezögert hat, selbst wenn sie dann alles zurückgezahlt hat.

Voraussetzungen für einen Kredit bei schlechter Bonität

So erhalten Sie Schritt für Schritt einen Kredit bei schlechter Bonität

1. Finden Sie Ihre Kreditgeschichte heraus

Bei jedem der BCIs können Sie zwei Mal im Jahr online und einmal im Jahr eine kostenlose Bonitätsauskunft in Papierform anfordern. Alle anderen Anfragen werden bezahlt – ungefähr 600 Rubel für den Service.

Es gibt acht große BCIs in unserem Land (hier ist eine Liste von ihnen auf der Website der Zentralbank) und ein paar weitere kleine. Um herauszufinden, wo genau Ihr Verlauf gespeichert ist, besuchen Sie die Website der staatlichen Dienste. Geben Sie in die Suchleiste ein: „Informationen über Kreditauskunfteien“, dann „Für Privatpersonen“. 

Innerhalb eines Tages – normalerweise in ein paar Stunden – kommt eine Antwort von der Zentralbank. Es listet die Büros auf, die Ihre Kreditgeschichte speichern, ihre Kontakte und einen Link zur Website. Es sieht aus wie das:

Gehen Sie zu den Websites, registrieren Sie sich und dann können Sie einen Bericht anfordern. Dies ist ein großes Dokument – ​​je länger und umfassender die Kredithistorie, desto aussagekräftiger ist sie. Genau die gleiche Aussage über einen potenziellen Kreditnehmer erhalten Finanzinstitute bei Eingang eines Kreditantrags.

So sieht der Bericht zur Kredithistorie der Vereinigten Schufa aus:

Das Design mag unterschiedlich sein, aber die Essenz ist für alle gleich.

Die Kredithistorie zeigt, wie der Kunde in den letzten sieben Jahren Zahlungen geleistet hat, ob es Verzögerungen gab, in welchem ​​Monat und wie lange.

2. Sehen Sie sich Ihre Kreditwürdigkeit an

Um den Banken die Entscheidungsfindung noch einfacher zu machen, erhält jede Person, die in den Auskunfteien erfasst wird, einen Score. Es heißt Individual Credit Rating (ICR). Gemessen von 1 bis 999 Punkten. Jetzt ist die Skala vereinheitlicht, obwohl frühere BCIs ihr eigenes Bewertungssystem verwenden konnten. Je mehr Punkte, desto attraktiver der Kreditnehmer für Banken.

Die Bonität im Jahr 2022 kann unbegrenzt und kostenlos geprüft werden. So sieht eine Bonitätsauskunft der United Credit Bureau aus.

Das Rating wird nun von obligatorischer grafischer Klarheit begleitet. Das heißt, sie machen eine Grafik oder, wie in den Beispielen, eine Art Tachometer mit einer Schätzung. Rote Zone – bedeutet eine niedrige Kreditwürdigkeit und eine schlechte Kredithistorie. Gelb – durchschnittliche Indikatoren. Grün und eine kleine hellgrüne Zone bedeuten, dass alles in Ordnung und ausgezeichnet ist.

Wenn Ihr Rating im roten Bereich liegt, bedeutet dies, dass Ihre Kredithistorie schlecht ist und es nicht einfach sein wird, einen Kredit zu bekommen.

WICHTIG

Es gibt Fehler in der Bonität und in der Kredithistorie. Falsche Angaben zu Krediten und Zahlungsrückständen, Anfragen an Banken, die Sie nicht gestellt haben. Manchmal kann eine Ungenauigkeit das Porträt des Kreditnehmers überschatten. Sie können falsche Informationen entfernen. Dafür lohnt es sich im Jahr 2022, sich entweder an die Bank zu wenden, die die Ungenauigkeit gemacht hat, oder direkt an die Schufa. Innerhalb von zehn Tagen müssen sie antworten. Es kommt vor, dass das BKI nicht zustimmt, dass ein Fehler gemacht wurde. Dann hat die Person das Recht, vor Gericht zu gehen.

3. Beantragen Sie einen Kredit

Rechtsanwalt und Fachberater der Gesellschaft „Financial and Legal Alliance“ Alexej Sorokin spricht über jede der Kreditoptionen und bewertet ihren Erfolg für Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit.

Banken

Chance auf einen Kredit: gering

Ein großes Finanzinstitut geht kein Risiko ein und gibt Geld an einen skrupellosen Kreditnehmer aus. Besonders diejenigen, die zum Zeitpunkt der Bewerbung offene Verzögerungen haben.

Tipp: Wenn Sie sich trotzdem entscheiden, bei Banken zu starten, dann senden Sie Bewerbungen nicht an alle auf einmal. Bewerbungen werden im BCI wiedergegeben. Banken werden sehen, dass dort massive Anfragen eingegangen sind – das ist kein gutes Zeichen für sie. Wählen Sie 1-2 treueste Banken aus. Vielleicht diejenigen, bei denen Sie zuvor einen Kredit aufgenommen oder ein Konto eröffnet haben. Warte auf eine Antwort von ihnen. Bei Ablehnung bei anderen Banken beantragen.

Genehmigt? Verlassen Sie sich nicht auf günstige Konditionen. Der Zinssatz wird hoch sein, und die Laufzeit wird minimal sein.

Kreditverbrauchergenossenschaften (CPC)

Chance auf einen Kredit: durchschnittlich

Genossenschaften sind wie folgt organisiert: Gesellschafter bringen ihre Mittel in einen gemeinsamen Fonds ein. Daraus können andere Anteilseigner Kredite für ihren Bedarf aufnehmen. Früher (in der UdSSR und in unserem zaristischen Land) wurden nur Mitglieder einer Gemeinschaft, eines Kollektivs, Aktionäre. Jetzt wird das gleiche Schema für andere Zwecke verwendet. Zum Beispiel Investitionen aus der Bevölkerung annehmen und Kredite vergeben.

Das funktioniert so: Der Kreditnehmer kommt zum PDA und sagt, dass er einen Kredit aufnehmen möchte. Ihm wird angeboten, Gesellschafter zu werden. Oft kostenlos. Jetzt, wo er Mitglied der Genossenschaft ist, kann er sein Geld verwenden. Aber zu Konditionen wie bei einer Bank – also die Schulden mit Zinsen zu begleichen.

Seien Sie wachsam, wenn Sie die KPCh kontaktieren. Unter diesem Zeichen kann eine skrupellose Organisation tätig sein. Überprüfen Sie den Namen im Register der Zentralbank² Wenn ja, dann ist alles legal. Bei Genossenschaften ist der Prozentsatz höher als bei Banken, aber sie sind Menschen mit schlechter Kredithistorie gegenüber loyaler.

Mikrofinanzorganisationen (MFIs)

Chance auf einen Kredit: überdurchschnittlich

Im Alltag werden diese Organisationen als „schnelles Geld“ bezeichnet. Sie sind den meisten Kreditnehmern gegenüber loyal, aber der Nachteil ist, dass das Geld zu enormen Zinssätzen ausgegeben wird (bis zu 365 % pro Jahr ist dies nicht mehr möglich, wie die Zentralbank entschied³). Die gute Nachricht für Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit ist, dass MFIs nur aus guten Gründen abgelehnt werden. Zum Beispiel, wenn der Kreditnehmer sich weigert, einen Pass vorzuzeigen. Schlechte Kredit-Geschichte ist nicht so kritisch für sie.

Pfandhaus

Chance auf einen Kredit: hoch

Pfandhäuser verlangen oft keine Kredithistorie, da sie einen persönlichen Gegenstand als Sicherheit nehmen. Meistens Schmuck, Haushaltsgeräte, Autos.

4. Suchen Sie nach Alternativen

Wenn ein Kredit wegen schlechter Kreditwürdigkeit abgelehnt wird, achten Sie auf andere Möglichkeiten, an Geld zu kommen.

Kreditkarte. Die Bank kann einem Kredit nicht zustimmen, aber eine Kreditkarte genehmigen. Sie werden bei der Schuldentilgung diszipliniert sein und Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.

Überziehung. Dieser Dienst ist mit Debitkarten verbunden, dh mit gewöhnlichen Bankkarten. Nicht alle Banken haben einen Dispokredit. Seine Essenz: die Fähigkeit, die Geldgrenze auf dem Konto zu überschreiten. Das heißt, der Saldo wird negativ. Zum Beispiel waren 100 Rubel auf der Karte, Sie haben für 3000 Rubel eingekauft und jetzt beträgt das Guthaben -2900 Rubel. Überziehungskredite haben wie Kreditkarten hohe Zinsen. Es muss innerhalb kurzer Zeit zurückgezahlt werden, in der Regel innerhalb eines Monats.

Refinanzierung alter Kredite. Manchmal wird eine schlechte Kredithistorie nicht wegen der Anzahl der Zahlungsrückstände schlecht, sondern weil eine Person zu viele Schulden hat. Das Finanzinstitut hat möglicherweise einfach Angst, dass der Kunde keinen weiteren Kredit zieht. Dann ist es sinnvoll, Kredite zu refinanzieren, Schulden bei anderen Banken vorzeitig zu schließen und bei einem Kredit zu bleiben.

5. Stimmen Sie allen Bedingungen der Banken zu

Eine schlechte Kredithistorie kompensieren kann:

• Mitschuldner und Bürgen.  Die Hauptsache ist, dass sie mit einer Kredithistorie alles in Ordnung haben und die Leute sich bereit erklären, das Darlehen im Falle Ihrer Insolvenz zu schließen;
• Programme zur Verbesserung des Ansehens und der Kredithistorie. Es gibt nicht überall. Unter dem Strich nimmt der Kunde einen Kredit bei der Bank zu eher ungünstigen Konditionen auf. Mit einer gravierenden Überzahlung für kurze Zeit. Aber eine kleine Menge. Wenn diese Schulden geschlossen sind, verspricht die Bank, Ihnen gegenüber loyaler zu sein und einen größeren Kredit zu genehmigen;
• Kaution. Banken haben das Recht, Immobilien – Wohnungen, Appartements, Landhäuser – als Sicherheit zu akzeptieren. Wenn der Kreditnehmer nicht zahlen kann, wird das Objekt verkauft;
• Zusätzliche Dienste. Die Bank kann die Konditionen des Kredits festlegen: Sie starten damit eine Gehaltskarte, eröffnen ein Depot, schließen Zusatzleistungen an. Am häufigsten sind Versicherungen: Leben, Gesundheit, Kündigung. Sie müssen dafür zu viel bezahlen, vielleicht von dem Geld, das auf Kredit gegeben wurde.

6. Konkursverfahren

Wenn sie überhaupt keine Kredite vergeben und es keine Möglichkeit gibt, mit dem alten umzugehen, können Sie das Insolvenzverfahren durchlaufen. Richtig, für die nächsten fünf Jahre müssen Sie Banken und andere Finanzinstitute bei der Beantragung von Krediten über Ihre Insolvenz informieren. Mit einem solchen Fakt in der Biografie ist es schwierig, einen Kredit zu bekommen. Andere Schulden werden jedoch abgeschrieben, und während dieser Zeit verschwindet die Kredithistorie fast vollständig aus dem BCI – dies kann als Beginn des Lebens von Grund auf betrachtet werden.

Kompetente Beratung zur Kreditaufnahme bei schlechter Schufa

Fachberater der „Financial and Legal Alliance“ Alexej Sorokin listet auf, was Sie in einer Situation, in der Sie einen Kredit mit schlechter Kreditwürdigkeit benötigen, nach Möglichkeit vermeiden sollten.

• Nehmen Sie ein zusätzliches Darlehen auf, um die Verzögerung auf andere Weise abzudecken. Die neuen Bedingungen der Bank oder MFI können sogar noch ungünstiger sein. Außerdem bleibt die Schuldenlast bestehen.
• Gehen Sie zu MFI. Die Rate beträgt 365 % pro Jahr, erhebliche Bußgelder selbst für eine kleine Verspätung, Provisionen für alle Dienstleistungen. Das ist eine Schuldenfalle, aus der man nicht so leicht herauskommt.
• Kredite online aufnehmen. Tatsächlich sind dies dieselben MFIs. Das Risiko, dass Ihre persönlichen Daten preisgegeben werden, ist jedoch viel höher. Darüber hinaus gibt es betrügerische Seiten: Sie erhalten Ihre Scans von Dokumenten, Unterschriftsproben und nehmen damit bereits einen Kredit in Ihrem Namen auf.
• Vermittler kontaktieren. Sie bieten an, einen größeren Kredit aufzunehmen, um die vorherigen zu schließen. Sie berechnen einen Prozentsatz für ihre Dienste. Sie schrecken nicht davor zurück, Dokumente zu fälschen, die angeblich das Einkommen des Schuldners laut Bankbescheinigung und 2-Personen-Einkommenssteuer belegen. Niemand außer Ihnen kann mit der Bank „verhandeln“: Vermittler mit schlechter Bonität helfen nicht weiter. Überspringen Sie Anzeigen, die versprechen, CI zu entfernen.

Anton Rogatschewski, ein Mitarbeiter des analytischen Zentrums der Synergy University, ein Experte auf dem Gebiet des Bankwesens, teilte ebenfalls seinen Rat.

– Banken können Sie als Kreditnehmer etwas loyaler betrachten, wenn Sie ein alter Kunde sind und zuvor keine schwerwiegenden Verstöße hatten.

Wenn wir über die ausweglose Situation sprechen, sollten wir die Kategorien der Kreditqualität erwähnen⁴. Dieser Indikator teilt der Bank mit, wie hoch das Kreditrisiko des Darlehens ist. Wenn der Kredit in der Qualitätskategorie V liegt und als schlecht erkannt wurde, Sie ihn also überhaupt nicht zurückgegeben haben und dies höchstwahrscheinlich in absehbarer Zeit nicht tun können, werden Sie wahrscheinlich nirgendwo einen Kredit erhalten. Mit Kategorie IV können Sie Ihr Rating verbessern, indem Sie Zahlungsdisziplin zeigen und Ihr Einkommensniveau erhöhen.

Eine Person mit schlechter Kreditwürdigkeit hat oft mit Absagen zu kämpfen. Es gibt mehrere Möglichkeiten für Sie:

• Bewerbungen gezielt an Banken schicken in der Hoffnung, dass einige in dieser Angelegenheit loyaler sind;
• gelten für MFIs, die einige negative Punkte auf der Bremse lösen;
• Privatanleger kontaktieren.

Kreditgeschichte kann korrigiert werden, aber der Prozess ist nicht schnell. Im Durchschnitt dauert es mindestens 6-12 Monate, um Ihre Kredithistorie zu verbessern. Während dieser Zeit müssen Sie sich auf die Zahlungsdisziplin für Ihre anderen Schulden konzentrieren. Sie können kleine Kredite oder Raten aufnehmen, um Haushaltsgeräte, Telefone usw. zu kaufen. Gleichzeitig lohnt es sich, die gesamte Zahlungsfrist durchzuhalten und nicht vorzeitig auszulöschen. Auch wenn es etwas teurer ausfällt, verbessert es Ihre Bonität als Kreditnehmer deutlich.

Beliebte Fragen und Antworten

Antworten Anton Rogatschewski, ein Mitarbeiter des Analysezentrums der Universität „Synergy“, ein Experte auf dem Gebiet des Bankwesens.

Quellen von

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/