Darlehen besichert durch eine Wohnung im Jahr 2022

Um wohnungsgesicherte Kredite im Web ranken sich viele Mythen: Sie befürchten, dass Finanzinstitute auf diese Weise Immobilien buchstäblich „quetschen“, und das Design ist so kompliziert, dass gewöhnliche Kreditnehmer ohne juristische oder wirtschaftliche Ausbildung damit nicht klarkommen.

In der Tat bleiben durch eine Wohnung besicherte Kredite, wie alles, was mit Finanzen zu tun hat, ein umfangreicher Bereich mit vielen Nuancen. Wer nicht weiß, wie solche Kredite funktionieren, kann in eine finanzielle Sackgasse geraten. Wir sprechen über die Bedingungen für den Erhalt eines durch eine Wohnung besicherten Kredits im Jahr 2022, die Banken, die sie vergeben, und sprechen mit einem Experten darüber, wie Kunden eine Genehmigung erhalten können.

Was ist ein Hypothekendarlehen

Ein Wohnungsbaudarlehen ist ein Darlehen, das ein Kreditgeber einem Kreditnehmer gegen Zinsen gewährt. Verpflichtungen des Kreditnehmers bei einem solchen Darlehen werden durch die Hypothek der Wohnung unterstützt.

Nützliche Informationen zu Hypothekendarlehen

*Angegeben sind die Durchschnittskurse für das II. Quartal 2022

Wenn sich ein Kunde mit einem Kreditwunsch an eine Bank wendet, schaut ein Finanzinstitut (es kann übrigens nicht nur eine Bank sein!) wie viel und zu welchen Konditionen der Kreditnehmer benötigt. Der einfachste und schnellste Weg zu einer Kreditkarte. Das Minus des Produkts ist jedoch der bescheidene Kreditbetrag und die Notwendigkeit, die Schulden schnell zurückzuzahlen, da sonst die Zinsen zu tropfen beginnen.

Sie können auf einen klassischen Kredit zurückgreifen. Der gesamte Betrag wird sofort ausgestellt und Sie zahlen ihn jeden Monat in Raten zurück. Um dem Kunden Geld zu geben, muss sich die Bank jedoch ihrer Zuverlässigkeit sicher sein. Daher kann er von Ihnen verlangen, dass Sie eine Einkommensbescheinigung mitbringen, Bürgen, Mitkreditnehmer finden und so weiter.

Sie können Ihre Vertrauenswürdigkeit demonstrieren, indem Sie eine Immobilie als Sicherheit anbieten. Zum Beispiel eine Wohnung. Diese Art von Immobilien ist im Bereich der besicherten Kreditvergabe am gefragtesten. Kaution ist eine Sicherheitsmaßnahme. Das heißt, der Kreditgeber versichert sich gewissermaßen gegen die Nichtzahlung des Kredits durch den Kunden.

Wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird, wird die Bank oder ein anderes Finanzinstitut nach den Gesetzen der Föderation die Zwangsvollstreckung durch das Gericht vornehmen, woraufhin die Wohnung versteigert wird. Der Verlust Ihres einzigen Zuhauses ist beängstigend. Aber wenn Sie es mit einem gewissenhaften Kreditgeber zu tun haben, dann kann er die Wohnung des Kreditnehmers einfach nicht verkaufen. Dabei schützt das Gesetz sowohl die Interessen des Gläubigers als auch der Person. Darüber hinaus ist es für den Gläubiger von Vorteil, dass die Person weiterhin zahlt, da er sich dann nicht mit Gerichtsverfahren und Beitreibungen befassen muss.

Die Verpfändung wird in den Dokumenten von Rosreestr registriert – diese Abteilung führt Aufzeichnungen über Immobilien in unserem Land. Eine solche Wohnung darf nicht ohne Zustimmung des Kreditgebers verkauft werden. Gleichzeitig räumt niemand den Eigentümer, solange er den Kredit pünktlich bezahlt.

Vorteile eines Wohnungsbaudarlehens

Für eine lange Zeit. Ein reguläres Darlehen wird im Durchschnitt für 3-5 Jahre vergeben. Ein durch eine Wohnung besicherter Kredit kann bis zu 25 Jahre zurückgezahlt werden, wenn die Bank dieser Bedingung zustimmt.

Reduzierte Anforderungen an das Porträt des Kreditnehmers. Vor der Vergabe eines Kredits führt ein Finanzinstitut ein Scoring eines potenziellen Kunden durch, dh es analysiert seine Zahlungsfähigkeit. Schaut nach, ob es Schulden in der Datenbank der Gerichtsvollzieher (FSSP) gibt, unbezahlte Kredite, ob es frühere Verzögerungen bei Krediten gab, ob es eine offizielle Beschäftigung gibt. Jeder dieser Faktoren wirkt sich negativ auf die Punktzahl aus. Eine Verpfändung einer Wohnung kann einen Teil der Negativität neutralisieren und somit die Chance auf Genehmigung erhöhen.

Die mögliche Kreditsumme ist höher. Der Kreditgeber hat sich gegen Zahlungsausfall versichert und kann eine größere Kreditsumme bewilligen als ohne Sicherheiten.

Restrukturierung und Refinanzierung ihrer Schulden. Stellen Sie sich vor, der Kreditnehmer hat viele Verpflichtungen gegenüber verschiedenen Banken und anderen Gläubigern angehäuft. Er kann einen großen Betrag nehmen, alle Schulden abbezahlen und ruhig nur einen Kredit zurückzahlen.

Sie können weiterhin in einer Wohnung wohnen. Dort reparieren (Hauptsache auf illegale Sanierung verzichten), Mieter anmelden oder vermieten. Einige Kreditgeber verbieten jedoch die Lieferung von Wohnungen.

Für jeden Zweck. Der Kreditgeber fragt nicht, wofür Sie das Geld benötigen.

Unter dem Preis. Im Durchschnitt um 4 % gegenüber einem Kredit ohne Sicherheiten.

Nachteile eines Darlehens, das durch eine Wohnung besichert ist

Zusätzliche Ausgaben. Dieses Darlehen ist mit Kosten verbunden. Erstens, für die Bewertung von Wohnungen. Es gibt spezielle Organisationen, die Bewertungsalben erstellen. Sie schicken einen Spezialisten, er untersucht und fotografiert Hof, Haus, Eingang, Wohnung. Als Ergebnis bestimmt sie die Wohnkosten. Der Service kostet 5-000 Rubel. Die zweite Ausgabe betrifft die Objektversicherung. Der Kreditgeber muss sicher sein, dass den Sicherheiten nichts passiert.

Kann nicht frei verkauft werden. Die Verpfändung erlaubt dem Eigentümer nicht, die Wohnung vollständig zu veräußern, damit der Kreditnehmer das Haus nicht plötzlich ohne Erlaubnis der Bank verkauft. Die Banken stimmen dem Verkauf nur ungern zu, unter der Bedingung, dass das Geld aus dem Verkauf sofort zur Tilgung der Schulden verwendet wird.

Sie können Ihr Zuhause verlieren. Wenn dies nur Ihre Wohnung ist und Sie alleine leben, dann liegt die gesamte Verantwortung bei Ihnen. Aber wenn Sie eine Familie oder Verwandte haben und das Darlehen nicht zurückzahlen können, müssen Sie sich um eine vorübergehende Unterkunft kümmern.

Der Preis der Wohnung entspricht nicht der Höhe des Darlehens. Das Darlehen beträgt maximal 80 % des Immobilienpreises, sofern Sie Einkommensnachweise, Mitkreditnehmer, Bürgen usw. vorlegen. Der Verleiher möchte sicher sein, dass er im Falle höherer Gewalt das Objekt schnell verkaufen kann, um seine Kosten wieder hereinzuholen.

Verlängerte Bearbeitungszeiten. Im Durchschnitt zwei Wochen bis zu einem Monat.

Bedingungen für den Erhalt eines durch eine Wohnung besicherten Darlehens

Kreditnehmeranforderungen

Alter 18-65 Jahre. Kreditgeber können die Ober- und Untergrenzen verschieben. Personen unter 21 Jahren erhalten selten große Kredite.

Staatsbürgerschaft des Bundes und Registrierung, dh Anmeldung. Auch Ausländer werden berücksichtigt, aber nicht alle Banken.

Fester Arbeitsort und Einkommen der letzten 3-6 Monate. Nicht zwingend, aber wünschenswert. Andernfalls wird die Rate höher sein.

Eigenschaftsanforderungen

Wohnungen werden nicht berücksichtigt: 

• in Notunterkünften;
• nicht privatisiert;
• unter den Eigentümern gibt es Minderjährige oder Erwerbsunfähige;
• die in einem offenen Strafverfahren auftreten oder Gegenstand eines Rechtsstreits vor Gericht sind.

Objekte, auf die Sie achten sollten:

• Bauarbeiten im Gange;
• Häuser zum Renovieren;
• Anteile an der Wohnung;
• Zimmer in einer Wohngemeinschaft;
• alte Häuser (mit Holzböden);
• verhaftet;
• bereits verpfändet sind, beispielsweise im Rahmen einer Hypothek;
• wenn Kinder registriert sind, gibt es unter den Eigentümern solche, die zum Militärdienst gegangen sind oder im Gefängnis sind;
• die Wohnung wurde kürzlich geerbt;
• das Haus ist in die Liste des Kulturerbes aufgenommen;
• Wohnung in ZATO (geschlossene Städte in der Föderation, wo der Zugang über Pässe erfolgt).

Wohnungen, Wohnhäuser, Reihenhäuser werden gerne genommen, Gewerbeimmobilien liegen aber im Ermessen der Bank.

Die Wohnung muss Heizung, Wasserversorgung, Strom haben. Einige Banken stellen eine Bedingung an das Haus. Beispielsweise muss es mindestens vier Wohnungen und zwei Stockwerke haben.

– Die Wohnung muss liquide sein und sich in einer Stadt oder einem stadtnahen Dorf befinden. Dies ist notwendig, um die Wohnung genau zu bewerten und gegebenenfalls schnell zu verkaufen. So seien Wohnungen in stadtfernen Gegenden nicht sehr gefragt, wodurch der Kreditgeber Gefahr laufe, sein Geld nicht innerhalb der erwarteten Frist zurückzuzahlen, erläutert die Anforderungen an Immobilien Elvira Glukhova, Generaldirektorin des Unternehmens „Capital Center for Financing“.

So erhalten Sie einen durch eine Wohnung besicherten Kredit

1. Entscheiden Sie sich für einen Kreditgeber

Und reichen Sie einen Antrag zur Prüfung bei der Bank oder dem Finanzinstitut ein. In diesem Stadium reicht es aus, den vollständigen Namen anzugeben, die gewünschte Kreditsumme zu äußern und bereit zu sein, eine Wohnung gegen Kaution zur Verfügung zu stellen. Der Antrag kann telefonisch, auf der Website (sofern eine solche Möglichkeit besteht) oder persönlich in der Filiale eingereicht werden.

Die Banken antworten im Durchschnitt innerhalb von zwei Stunden, ob Ihr Antrag vorab genehmigt wurde, oder sie kündigen eine Ablehnung an.

2. Dokumente sammeln

Sobald Ihr Antrag genehmigt wurde, benötigen Sie für die endgültige Genehmigung:

• Kopie des Reisepasses mit Registrierung;
• Einige Kreditgeber verlangen ein zweites Dokument. Zum Beispiel TIN, SNILS, Reisepass, Führerschein, Militärausweis;
• Unterlagen für die Wohnung. Sie müssen angeben, dass Sie der Eigentümer sind. Ein Kaufvertrag, ein Auszug aus der USRN reichen aus (am einfachsten bestellen Sie ihn auf der Website der Bundeskatasterkammer für 290 Rubel oder einen Papiervertrag beim MFC für 390 Rubel). Wenn Sie die Wohnung durch Gerichtsbeschluss oder durch Erbschaft erhalten haben, benötigen Sie die entsprechenden Papiere;
• Einkommensbescheinigung 2-Personen-Einkommensteuer vom Arbeitsort – erhöht nach eigenem Ermessen die Chance auf Genehmigung und den Höchstbetrag;
• Dokumente von Mitkreditnehmern. Nach dem Gesetz sind Mitkreditnehmer andere Wohnungseigentümer (falls vorhanden) oder Ihr Ehepartner. Wenn Sie bei einem Notar einen Ehevertrag aufgesetzt haben, wonach der Ehegatte (a) nicht über die Wohnung verfügen kann, dann bringen Sie die Urkunde mit. Wenn der Ehegatte kein Mitdarlehensnehmer sein möchte, müssen Sie dies auch bei einem Notar unterschreiben.
• eine Bescheinigung der Versicherungsgesellschaft über die Bereitschaft, die Wohnung zu versichern und ein Album der Bewertungsgesellschaft, aus dem der Preis der Immobilie hervorgeht. Bitte beachten Sie, dass einige Finanzinstitute nur mit von ihnen akkreditierten Gutachtern und Versicherungsunternehmen zusammenarbeiten.

3. Warten Sie auf die Entscheidung des Kreditgebers

Banken berücksichtigen Dokumente von drei Tagen bis zu einem Monat. Natürlich versuchen alle, den Prozess zu beschleunigen und alles in kurzer Zeit zu erledigen, aber in Wirklichkeit kann es sich verzögern.

4. Registrieren Sie ein Pfand

Kredit genehmigt? Dann gab es noch den vorletzten Schritt vor dem Erhalt des Geldes. Für eine Wohnung müssen Sie eine Kaution hinterlegen. Dies geschieht in der Rosreestr oder im MFC. Danach darf die Wohnung ohne Zustimmung des Hypothekengläubigers nicht mehr frei verkauft werden.

Einige Banken praktizieren aktiv die Ferneinreichung von Dokumenten bei Rosreestr, um keine Zeit mit Reisen und Warteschlangen zu verschwenden. Dazu benötigen Sie eine elektronische Signatur, die ab 3000 Rubel kostet. Einige Finanzinstitute bezahlen Kunden für die Ausführung einer solchen Unterschrift.

5. Holen Sie sich Geld und beginnen Sie mit der Rückzahlung Ihres Kredits

Geld wird auf ein Bankkonto überwiesen oder in bar ausgegeben. Sie müssen Ihren Wunsch, Bargeld zu erhalten, im Voraus anmelden, da der erforderliche Betrag möglicherweise nicht an der Kasse verfügbar ist. Zusammen mit dem Darlehensvertrag wird ein Zahlungsplan erstellt. Die erste Auszahlung des Darlehens kann bereits im laufenden Monat erfolgen.

Wo bekommt man am besten ein Hypothekendarlehen?

Banken

Sie verleihen aktiv gegen die Sicherheit einer Wohnung. Gleichzeitig haben sie die strengsten Kreditgenehmigungsbedingungen, weil wir über eine große Finanzstruktur sprechen. Viele Institutionen, sowohl große Bundes- als auch Kommunalinstitute, sind bereit, Immobilien als Sicherheit zu nehmen.

Bequemlichkeit eines Bankkredits im Antragsverfahren. Alles kann ohne einen persönlichen Besuch im Büro erledigt werden, wenn die Organisation mit diesem Format arbeitet. Das heißt, rufen Sie das Callcenter an oder hinterlassen Sie eine Anfrage auf der Website. Im Falle einer Vorabgenehmigung Dokumente per E-Mail an den Manager senden. In seltenen Fällen ist es sogar möglich, eine Einzahlung online zu registrieren und Geld auf eine Karte zu erhalten. Obwohl es auf die altmodische Weise möglich ist, jedes Mal in die Abteilung zu kommen.

Vorteile und Nachteile

Investoren

Im Jahr 2022 können Investoren – Einzelpersonen und Unternehmen – durch eine Wohnung besicherte Darlehen nur an juristische Personen und Einzelunternehmer zur Geschäftsentwicklung vergeben. Zuvor arbeiteten sie auch mit normalen Bürgern – Einzelpersonen. Aber in unserem Land gab es viele persönliche Tragödien, als die Menschen mit erpresserischem Interesse und den Vertragsbedingungen buchstäblich aus Wohnungen „herausgequetscht“ wurden. Daher ist es Anlegern untersagt, die Sicherheit einer Wohnung an Privatpersonen zu beleihen.

Vorteile und Nachteile

Zusätzliche Wege

Früher haben Pfandhäuser und Mikrofinanzorganisationen Kredite gegen die Sicherheit von Wohnungen vergeben. Jetzt dürfen sie das nicht mehr. Übrig blieben nur CPCs – Kreditverbrauchergenossenschaften.

Ihre Teilnehmer – Aktionäre – leisten Beiträge aus ihren Fonds in den „gemeinsamen Topf“. Damit sich andere Aktionäre mit diesem Geld Geld leihen können. Und von den Zinsen erhalten die Anleger ihre Einnahmen. Wurden CCPs ursprünglich für die Bedürfnisse eines engen Personenkreises geschaffen (wie z. B. Hilfskassen auf Gegenseitigkeit), sind sie heute weit verbreitet und offen für neue Mitglieder. Erstens, damit sie angerechnet werden können. CCPs dürfen Hypothekendarlehen vergeben.

Vorteile und Nachteile

Sachverständigengutachten zu einem durch eine Wohnung besicherten Kredit

Wir haben Elvira Glukhova, unsere Expertin vom Capital Center of Financing, gebeten, uns ausführlich über dieses Produkt zu berichten.

„Ein durch Immobilien besicherter Kredit ist in erster Linie ein Instrument. Und wie jedes Instrument ist es in mancher Hinsicht gut und in mancher Hinsicht schlecht. Man hämmert Nägel nicht mit einem Schraubenzieher ein, oder? Am sinnvollsten wäre es, in zwei Fällen einen durch eine Wohnung besicherten Kredit in Anspruch zu nehmen.

Tilgung laufender Schulden. Zum Beispiel haben Sie vier Barkredite + zwei Kreditkarten + acht Mikrokredite. Solche Situationen passieren wirklich im Leben, dafür gibt es nichts zu schämen. Die meisten unserer Kunden kommen mit diesem Problem. Die Kredithistorie fliegt in den Abgrund, eine Person steht kurz vor dem Bankrott …

Wenn Sie den ersten Kredit aufnehmen und abbezahlen, gibt es keine Probleme. Nimm den zweiten, das ist auch in Ordnung. Sie nehmen den dritten – es scheint erträglich, aber ein kleiner Einkommenssprung und all diese Arbeitsbelastung beginnt sich auszuwirken. Ich muss dringend Bargeld von Kreditkarten abheben und sie bezahlen. Dann gehen Sie zu Mikrokrediten, um Kreditkarten abzuzahlen. Es ist schon eine Straße ins Nirgendwo. 

Sie können jedoch ein durch Immobilien besichertes Darlehen aufnehmen, die Zahlung um das Drei- bis Vierfache reduzieren, das Darlehen auf 15 Jahre oder mehr verlängern. Und das heißt: Fahrplan eintragen und ruhig bezahlen. Hauptsache keine Kredite mehr aufnehmen, sonst kehren wir zum vorherigen Zustand zurück, nur die Wohnung wird auch verpfändet.

Wenn Sie ein Geschäftsmann sind. Kleinunternehmen oder Einzelunternehmen. Wir brauchen dringend Betriebskapital, zum Beispiel für den Einkauf von Waren. Sie verstehen, dass Sie in sechs Monaten oder einem Jahr alle Waren verkaufen und das Darlehen abschließen können, und der Gewinn die Kosten für die Darlehenszinsen deckt. Natürlich besteht das Risiko, dass die Ware nicht gekauft wird oder etwas schief geht. Aber wenn Sie von sich und Ihrem Vorhaben überzeugt sind, dann nehmen Sie einen durch eine Wohnung besicherten Kredit auf – das ist eine gute Möglichkeit, Gewinne zu erzielen.

Aber wenn Sie einen durch eine Wohnung besicherten Kredit aufnehmen möchten, um in den Urlaub nach Dubai zu fliegen, und Sie nicht wissen, wie weit Sie diesen Kredit zurückzahlen sollen, dann nehmen Sie ihn auf keinen Fall. Das ist der Weg zur Verschuldung.“

Beliebte Fragen und Antworten

Beantwortet Fragen Elvira Glukhova, Generaldirektorin des Unternehmens „Capital Center for Financing“.